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現在的人，活到100歲可能性相當高，但活愈久，生活和醫療支出愈高；要如何超前佈署，才不會在被人一腳把你踢走的足球，而是人人搶著擁抱的橄欖球？台灣人壽總經理莊中慶應《康健》〈Vision 2025高齡國際趨勢論壇　力用智慧　預見百歲新未來〉之邀，以「超前佈署　銀向未來」為題發表專題演講，以下是演講摘要：

拜科技和醫療進步所賜，人類壽命不斷延長。1個世紀前，活到100歲的機率不到1％；現在，超過100歲的機會卻超過50％。「人生70才開始」，不再是遙不可及的夢想，而是必須面對、務實的議題。

可環顧所處的環境，諸多不確定性，增加了老後、預備退休的困擾。

著眼國內，台灣邁入高齡社會，伴隨少子化，「養兒防老」不再實際，反而徒增焦慮感。放眼國際，許多國家採用寬鬆貨幣政策來提振經濟，意味著利率下降、投資報酬率也連帶下降。過去用利息作為養老金的做法，換得退休期待感落空。

同時，新冠肺炎後疫情時代，政經環境轉變，當初選擇的投資標的產生不確定性，累積資產的過程中，資產安全感崩壞。乃至於AI、5G科技發展，許多醫療行為和遠距互動成為常態，在使用技術和機器設備時，反為長輩帶來挫折感。

© 由 康健雜誌 提供

（壽命延長，醫療支出增加，意味著老後的資金準備必須更充裕。圖片來源：台灣人壽提供）

醫療費用5倍跳　活得久、退休準備多更多

雖然處在高度不確定性的時代，隨著壽命的延長，伴隨的醫療費用增加卻是不得不面對的問題。

衛福部資料顯示，2019年，國人平均餘命超過80歲，但亞健康的時間也長達7年，換句話說，從退休到死亡，有7年時間處在或臥床、或坐輪椅的日子。同時，70歲後，平均有2.5種慢性病跟著你我。65歲後，醫療費用會是30歲的5.5倍。

醫療支出增加，意味著老後的資金準備必須更充裕。

國人壽命延長，也讓政府面臨財政收支逐漸惡化，勞保、健保破產的困境。於是，延後退休、健保費自負額增加，如果又沒有商業保險補充醫療費用，種種將限縮你我為退休儲蓄所做的準備。

© 由 康健雜誌 提供

（民眾愈來愈意識到，退休準備應及早規劃，工具也愈來愈多元化。圖片來源：台灣人壽提供）

可喜的是，國人近幾年逐漸意識到運用保險支付未來醫療費用，並偏重於癌症和醫療支出實支實付。台灣人壽也與政大合作多年，進行「高齡社會大調查」，2020年的調查觀察到2大重點：

1.危機意識提升：2016年，國人認為退休準備的始點平均為43歲；2020年，提早至38歲。

2.退休準備工具多樣化：過去國人以定存作為主要的退休金準備工具，近2年，開始積極考慮基金、債券、股票、保險等，不僅及早準備，選擇工具也更多樣。

© 由 康健雜誌 提供 高齡論壇,台灣人壽,退休

（W、H、S，撐起幸福的老後人生。圖片來源：台灣人壽提供）

建構退休3支柱　撐起幸福老後

建構幸福的老後人生藍圖，可以掌握3根柱子：

1.W（Wealth）：財富自由

2.H（Health）：老後仍享有健康活躍的生活

3.S（Society）：擁有健康和財富，就有良好的社會關係

在這樣的理念下，台灣人壽打造完整銀髮健康生態圈，幫助國人撐起幸福的老後人生。從商品開發、到跨業投資如養生村、不動產投資，客戶服務也看到銀髮族需求，並與異業合作，包括送藥到府、照護單位諮詢，更運用科技，讓客戶更簡便、有效率地投保、申請理賠。

退休金規劃也要及早準備，利用時間複利，一步一步創造老後所需的財富，透過「安、穩、傳」的金字塔，在生命的周期，規劃人生每一階段：

1.安：做好安全防護，先把家庭的保障規劃、未來風險規避做完整的安排。

2.穩：利用複利、時間和保險增值的功能，來達成人生每一個階段，慢慢積累必須要有的財富，包含子女教育基金和退休金。

3.傳：財富累積到一個程度後，保險會是很好的工具，讓你我傳愛一世，留愛而不留債，保險也是把財產轉移給下一代、避免稅務值得善用的工具。

此外，台灣人壽規劃多項公益活動，透過公益平台，結合客戶，達到心靈富足，點亮人生價值，也實現青銀共創、跨代交流。行有餘力，更可加入照顧弱勢族群的行列。

© 由 康健雜誌 提供 高齡論壇,台灣人壽,退休

（透過「安、穩、傳」的金字塔，在生命的周期，規劃人生每一階段。圖片來源：台灣人壽提供）

及早開始、選對工具 老後人生自己決定

退休準備沒有捷徑，唯二的方法是：及早開始、選對工具和方法。「及早開始」透過時間複利，慢慢積累財富；「選對工具」以面對老後許多年輕時意想不到的疾病，利用保險給付，避免擠壓生活儲蓄。

更重要是，為自己做決定。老後的人生，是你開始做準備的那個時間點就開始，它決定了你未來的生活品質。老後的人生有2種選擇：做一個橄欖球，人人爭相擁抱你，抑或當一顆足球，走到哪，人們只想把你一腳踢開。

人生的延長賽已然開啟展開，精彩過、辛苦地過、抑或仰人鼻息地過，全然一念之間，你的決定，決定了未來。